เทคนิคโปะบ้านหมดไว 10 ปี โปะทุกเดือน VS โปะรายปี วิธีไหนคุ้มค่า?

หัวข้อที่สำคัญสำหรับคนที่กำลังผ่อนบ้าน กำลังวางแผนกู้ซื้อบ้าน การโปะบ้าน หรือ โปะค่าบ้าน เป็นหนึ่งในเรื่องที่ควรทำความเข้าใจและศึกษาไว้เป็นพื้นฐาน เพราะนอกจากเป็นการวางแผนการเงินแล้ว ยังช่วยให้ผู้กู้ประหยัดดอกเบี้ยและเวลาไปได้อีกมาก อย่างที่ทราบกันดีว่า ดอกเบี้ยบ้านเป็นดอกเบี้ยลักษณะที่ลดต้นลดดอก ยิ่งเวลาผ่านไปนาน ก็จะถูกคำนวณดอกเบี้ยอยู่ทุกวัน หากสามารถลดเงินต้นได้ ดอกเบี้ยที่ถูกนำมาคำนวณก็จะลดลงตาม

การโปะค่าบ้านคืออะไร

การโปะบ้าน คือ การจ่ายค่าบ้านเพิ่มให้มากกว่าที่ธนาคารกำหนดไว้ เช่น ผ่อนค่าบ้านเดือนละ 10,000 บาท แต่จ่ายจริงด้วยจำนวน 13,000 บาท ดังนั้น จำนวนเงิน 3,000 บาทที่เกินมาจะถูกเรียกว่าเป็นการโปะค่าบ้านเพิ่มเติม ซึ่งก็ไม่ใช่เรื่องแปลกหากหลายคนจะสงสัย ทำไมต้องโปะบ้านจะโปะให้มากขึ้น ทั้งที่ความจริงแล้วยิ่งจ่ายน้อยยิ่งดีไม่ใช่หรือ
เนื่องจากวิธีคิดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน คือ การคิดแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) การโปะบ้านจึงช่วยประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้น เมื่อเงินต้นเยอะ ดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นก็จะเยอะตาม แต่เมื่อไรที่เงินต้นเหลือน้อย ดอกเบี้ยที่ถูกนำมาคิดก็จะน้อยลง (เงินในส่วนที่โปะค่าบ้านจะตัดเงินต้น) โปะบ้านจึงเป็นเทคนิคสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจ เพื่อจะได้โปะบ้านอย่างถูกต้อง และช่วยลดระยะเวลาผ่อนให้น้อยลง

โปะบ้านรายเดือน VS โปะบ้านรายปี วิธีไหนดีกว่ากัน?

โปะบ้านรายเดือน

วิธีนี้จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าเล็กน้อย เพราะทุกเดือนที่โปะบ้านเพิ่มไปจะค่อย ๆ ตัดเงินต้นเรื่อย ๆ ดอกเบี้ยที่ถูกนำมาคิดก็จะลดน้อยลงเรื่อย ๆ เป็นวิธีที่ค่อนข้างท้าทาย แต่ก็แฝงไปด้วยความฝืนที่ช่วยฝึกวินัยการออมเงินได้เช่นเดียวกัน เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายรับ – รายจ่ายคงที่และสามารถวางแผนสภาพคล่องทางการเงินได้เป็นประจำทุกเดือน

โปะบ้านรายปี

วิธีนี้จะเป็นการชำระเงินจำนวนมากเป็นก้อนเดียว ซึ่งอาจจะทำได้ปีละ 1 – 2 ครั้ง ในช่วงรับโบนัสหรือเงินปันผล เหมาะสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ (Freelance) ที่ไม่สามารถโปะบ้านเพิ่มได้ตลอดทุกเดือน

• ตัวอย่างกู้บ้านราคา 2,500,000 บาท ผ่อนเดือนละ 14,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี

3 วิธีช่วยลดดอกเบี้ยบ้าน หมดหนี้ไวขึ้น

1.โปะเงินต้น

การโปะเงินต้น คือ การผ่อนในลักษณะลดต้นลดดอก การโปะถือเป็นวิธีที่ช่วยลดเงินต้นได้ดีที่สุด เมื่อเงินต้นลด ดอกเบี้ยก็จะลดลงตาม หรือพูดอย่างเข้าใจง่าย ๆ โปะมากเท่าไร ยิ่งหมดไวเท่านั้น

2.Refinance / Retention

การรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การยื่นขอสินเชื่อก้อนใหม่หลังปีที่ 3 จากธนาคารใหม่ที่เงื่อนไขดีกว่า เป็นการเปลี่ยนหนี้ก้อนเดิมให้เป็นหนี้ก้อนใหม่ทั้งก้อน พิเศษตรงที่สามารถทำให้เรากำหนดกลยุทธ์และวิธีการในการผ่อนชำระสินเชื่อได้ด้วย
การรีเทนชัน (Retention) คล้าย ๆ กับวิธีรีไฟแนนซ์ แต่เป็นการขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม ซึ่งข้อดีคือการประหยัดเวลาในการยื่นเอกสาร (ธนาคารเดิมมีข้อมูลลูกค้าอยู่แล้ว) แต่อาจจะลดอัตราดอกเบี้ยและรายจ่ายต่อเดือนได้ไม่มากเท่ากับการรีไฟแนนซ์

3.ชำระหนี้ให้ตรงเวลา

ข้อนี้จะขึ้นอยู่กับวินัยและพฤติกรรมของผู้กู้โดยตรง ไม่ซับซ้อนเหมือนวิธีที่ 1 และ 2 นอกจากเครดิตที่ดีแล้ว ยังเป็นวิธีที่ช่วยให้ผู้กู้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่ม โอกาสขอรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชันอนุมัติง่ายขึ้น

สำหรับผู้กู้ซื้อบ้านที่ต้องการลดระยะเวลาผ่อน ลดดอกเบี้ยลง การโปะบ้านก็เป็นทางเลือกที่เห็นผลได้จริง เพราะเมื่อเงินต้นลด ดอกเบี้ยก็ลดลงตาม แต่ที่สำคัญไม่ลืมตรวจสอบสภาพคล่องทางการเงินของตนเอง เทียบรายได้กับภาระอื่น ๆ ว่าสามารถแบ่งมาโปะค่าบ้านได้หรือไม่ ซึ่งการได้ทราบพื้นฐานการโปะ การรีไฟแนนซ์ การรีเทนชัน รวมถึงพฤติกรรมและวินัยการใช้เงินและการออมเงิน เลือกวิธีที่ตนเองไหว พร้อมวางแผนการเงินให้ดี บางทีผ่อนบ้าน 30 ปี อาจจะย่นเวลาเหลือเพียง 15 ปีได้