เผย 5 สาเหตุทำให้กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน อยากกู้ผ่านต้องปรับพฤติกรรมดังนี้

ปัจจุบันธนาคารปล่อยสินเชื่อบ้านออกมาค่อนข้างหลากหลาย ขั้นตอนดำเนินการง่าย โปรโมชันเยอะ ทั้งยังใช้เวลาในการตรวจสอบไวกว่าแต่ก่อน การกู้ซื้อบ้าน จึงเป็นทางเลือกดี ๆ สำหรับคนอยากมีบ้าน ที่ต้องการผ่อนจ่ายมากกว่าจ่ายทีเดียวก้อนใหญ่ แต่การขอสินเชื่อได้ ไม่ได้หมายความว่าใครยื่นกู้ก็ผ่านทุกคน พราะการอนุมัติเงินก้อนใหญ่ให้ลูกค้า ทางธนาคารก็ต้องมีมาตรการที่สร้างความความมั่นใจในระดับหนึ่งว่าผู้กู้มีความสามารถผ่อนคืนจนหนี้หมด ส่งผลให้คนจำนวนไม่น้อยเช่นกันที่กู้ไม่ผ่าน หรือได้รับวงเงินไม่เต็มจำนวนราคาบ้าน ซึ่งการ กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน เกิดขึ้นได้หลายสาเหตุ ตั้งแต่เรื่องของราคาบ้านที่สูงเกินไป ประวัติการชำรหนี้ การสร้างหนี้เพิ่ม สุดท้ายแล้วอาจต้องขอเงินมัดจำคืนหรือใช้เวลายื่นกู้ใหม่

5 สาเหตุที่ทำให้คนส่วนใหญ่กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน

1.ไม่มีประวัติการผ่อนชำระในระบบ (Zero credit)

ส่วนมากธนาคารจะพิจารณาจากประวัติการผ่อนชำระของสินเชื่อกู้ธนาคาร สินเชื่อรถ สินเชื่อบ้าน สินเชื่อบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล (ไม่พิจารณาจากการกู้นอกระบบ) ผู้ที่ไม่มีประวัติการผ่อนชำระเลย ธนาคารจะมองไม่เห็นเปอร์เซ็นต์ความสามารถในการผ่อน เป็นสาเหตุหลัก ๆ ที่ทำให้ถูกยื่นกู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน ซึ่งถ้าหากยังยืดระยะเวลาการสร้างบ้านออกไปได้ ระหว่างนี้สามารถขอเปิดบัตรเครดิตใช้ 6 – 12 เดือน เพื่อให้มีประวัติการชำระและประวัติการใช้เงินปรากฎให้ธนาคารเห็น

2.ภาระหนี้เกินความสามารถในการกู้

ยกตัวอย่างธนาคารกำหนดความสามารถในการเป็นหนี้อยู่ที่ 50% ของรายได้ แต่เช็กประวัติเครดิตบูโรและรายจ่ายประจำต่อเดือนสูงถึง 75 – 80% ก็เป็นเหตุผลที่ทำให้กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน (ส่วนใหญ่มักกำหนดให้มีหนี้ไม่เกิน 1 ใน 3 ของรายได้) สำหรับใครที่วางแผนกู้เงินซื้อบ้าน แนะนำก่อนยื่นกู้สินเชื่อควรจ่ายบัตรเครดิตแบบเต็มจำนวนรอ 45 วัน แล้วพยายามใช้บัตรให้น้อยที่สุด หรือพยายามปิดหนี้ก้อนเล็ก ๆ ให้ได้มากที่สุด

3.ประวัติทางการเงิน

ปกติทางธนาคารจะพิจารณาประวัติการชำระย้อนหลัง 1 – 2 ปี ในกรณีผ่อนจ่ายแต่จ่ายในลักษณะที่ไม่ตรงเวลา เป็นการจ่ายทบหรือโปะแทน อาจทำให้ถูกลดคะแนนได้เช่นเดียวกัน ความเสี่ยงการถูกปฏิเสธเทียบเท่ากับการติดเครดิตบูโร เพราะปัจจัยสำคัญที่นำมาพิจารณาคือ “วินัย” เพราะสินเชื่อบ้านเป็นจำนวนเงินที่ธนาคารอนุมัติวงเงินให้หลักล้าน เป็นจำนวนเงินที่มากกว่าการชำระหนี้ทั่วไปที่เป็นหลักหมื่น หากจ่ายหนี้เล็ก ๆ น้อย ๆ ไม่ไหวแล้วจะจ่ายหนี้ก้อนใหญ่ได้อย่างไร ดังนั้น การจ่ายให้ตรงเวลาจะหมายถึงคะแนนและเครดิตที่ดีที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อบ้าน

กรณีการติดเครดิตบูโร สามารถใช้วิธี “เริ่มใหม่ แล้วจ่ายให้ตรงเวลา” เปลี่ยนพฤติกรรมที่เคยจ่ายล่าช้าหรือผิดนัดชำระหนี้มาก่อน เริ่มปรับตัวแล้วจ่ายให้ตรงเวลาแทน เป็นวิธีที่เปรียบเสมือนการเริ่มเก็บประวัติใหม่อย่างต่ำเป็นเวลา 6 – 12 เดือน หลังจากนั้นจึงยื่นกู้กับธนาคารอีกครั้ง

4.มีประวัติการปรับโครงสร้างหนี้

การปรับโครงสร้างหนี้ (การทำหนังสือปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคาร) จะเปรียบเสมือนการติดเครดิตบูโร เพราะสื่อถึงความสามารถในการผ่อนที่ลดลงหรือเริ่มผ่อนชำระไม่ไหว เนื่องด้วยพิษเศรษฐกิจหรือรายได้ที่ลดลงก็ตามแต่ ซึ่งจะเป็นประวัติที่ปรากฏบนเครดิตบูโร จึงเป็นหนึ่งในเหตุผลที่คนส่วนใหญ่กู้บ้านไม่ผ่านเช่นเดียวกัน ดังนั้น หากมีแผนจะกู้ซื้อบ้านก็สามารถเข้าไปคุยกับธนาคารเพื่อขอเปลี่ยนสัญญาการปรับโครงสร้างหนี้ให้เป็นปกติ หลังจากนั้นทำการผ่อนไปเรื่อย ๆ 6 – 12 เดือน ให้สถานะกลับมาเป็นปกติแล้วทำการยื่นกู้ใหม่อีกครั้ง

5.ประกอบธุรกิจหรือทำอาชีพที่มีความเสี่ยง

ในช่วงเศรษฐกิจที่ได้รับผลกระทบจาก COVID19 ธนาคารจะมองถึงภาพรวมทางเศรษฐกิจ มีความเสี่ยงมากหรือน้อยกี่เปอร์เซ็นต์ต่อธุรกิจและอาชีพที่ทำอยู่ เช่น ธุรกิจโรงแรม ธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับภาคการท่องเที่ยวอื่น ๆ ให้รอผ่านช่วงวิกฤตไปก่อน เพราะการยื่นกู้ซ้ำ ๆ แล้วโดนปฏิเสธจะทำให้เสียเครดิตไปด้วย การรอให้ผ่านสถานการณ์เชิงลบทางเศรษฐกิจไปก่อนจะเพิ่มโอกาสให้การยื่นกู้ได้รับการอนุมัติมากขึ้น

โดยปกติแล้วหากกู้ซื้อบ้านไม่ผ่านก็เป็นสิทธิของลูกค้าโครงการบ้าน โครงการคอนโดนั้น ๆ ที่จะได้รับเงินคืน ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 377 เพราะหากพูดถึงมุมมองกฎหมาย เงินจองหรือเงินมัดจำถือเป็นเพียงการทำข้อตกลงกันว่าต้องการซื้อ-ขายจริง แต่ไม่ได้หมายถึงการชำระหนี้ล่วงหน้า ซึ่งส่วนใหญ่แล้วทางโครงการจะให้ความช่วยเหลือและให้ที่ปรึกษาคอยให้บริการลูกค้าในส่วนของการทำเอกสารและการยื่นกู้ อย่างไรก็ตามก่อนตกลงกันสำคัญที่สุดควรถามเงื่อนไขการคืนเงินอย่างชัดเจน เพื่อไม่ให้เกิดความผิดพลาดในกรณีที่กู้บ้านไม่ผ่าน